ቤትን እንደገና ማደስ ምንድነው

Que Es Refinanciar Una Casa







ችግሮቹን ለማስወገድ መሳሪያችንን ይሞክሩ

የሞርጌጅዎን እንደገና ማደስ ማለት የድሮውን ብድርዎን ለአዲስ እና ምናልባትም አዲስ ሚዛን ይለውጣሉ ማለት ነው።

ሞርጌጅዎን እንደገና ሲያሻሽሉ ፣ ባንክዎ ወይም አበዳሪዎ የድሮውን ብድርዎን ከአዲሱ ጋር ይከፍላል ፤ ለዚህ ምክንያት ነው እንደገና ለማካካስ ቃል።

አብዛኛዎቹ ተበዳሪዎች ወለዳቸውን ዝቅ ለማድረግ እና የመክፈያ ጊዜውን ለማሳጠር ወይም በቤታቸው ያገኙትን የፍትሃዊነት ክፍል ወደ ጥሬ ገንዘብ የመለወጥ እድልን ለመጠቀም እንደገና ማሻሻል ይመርጣሉ።

ሁለት ዋና ዋና የማሻሻያ ዓይነቶች አሉ-ተመን እና የጊዜ ማካካሻ እና ጥሬ ገንዘብ ማውጣት።

እንደገና ማካካሻ ምንድነው?

መልሶ ማካካሻ አሁን ያለውን ብድር በአዲስ ብድር የመተካት ሂደት ነው። በተለምዶ ሰዎች ወርሃዊ ክፍያዎቻቸውን ለመቀነስ ፣ የወለድ መጠናቸውን ለመቀነስ ወይም የብድር ፕሮግራማቸውን ከተስተካከለ-ተመን ሞርጌጅ ወደ ቋሚ ተመን ሞርጌጅ ለመቀየር የሞርጌጅ ብድርን እንደገና ያስተካክላሉ። በተጨማሪም ፣ አንዳንድ ሰዎች የቤት እድሳት ፕሮጄክቶችን በገንዘብ ለመደገፍ ወይም የተለያዩ ዕዳዎችን ለመክፈል ጥሬ ገንዘብ ማግኘት ይፈልጋሉ ፣ እና የገንዘብ ድጎማ ለማግኘት የቤት እሴቶቻቸውን ይጠቀማሉ።

ግብዎ ምንም ይሁን ምን ፣ ትክክለኛው የማሻሻያ ሥራ ሂደት ለመጀመሪያው ብድርዎ ሲያመለክቱ ልክ እንደዚያው ይሠራል - የብድር አማራጮችዎን ለመመርመር ፣ ትክክለኛውን የፋይናንስ ሰነዶች ለመሰብሰብ እና የሞርጌጅ ሪፈንስ ማመልከቻ ለማቅረብ ጊዜ መውሰድ ያስፈልግዎታል። ከመጽደቁ በፊት።

የቤት ማደስ ጥቅሞች

የቤት ኪራይዎን እንደገና ለማደስ ብዙ ምክንያቶች አሉ። ሊገኙ ከሚችሏቸው ጥቅሞች መካከል አንዳንዶቹ የሚከተሉትን ያካትታሉ:

  • ወርሃዊ ክፍያዎን ይቀንሱ *። መሠረት ጥናት ፣ አማካይ የቤት ባለቤት በወር 160 ዶላር ወይም ከዚያ በላይ በማሻሻያ ገንዘብ ማዳን ይችላል። በዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ ፣ ቁጠባውን ወደ ሌሎች ዕዳዎች እና ሌሎች ወጪዎች ላይ ማስቀመጥ ወይም እነዚህን ቁጠባዎች በወርሃዊ የሞርጌጅ ክፍያዎ ላይ ማመልከት እና ብድርዎን ቀደም ብለው መክፈል ይችላሉ።
  • የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስን (PMI) ያስወግዱ። አንዳንድ የቤት ባለቤቶች በቂ የቤት እኩያ ወይም የተከፈለ እኩያ ያላቸው ጠቅላላ ወርሃዊ ክፍያቸውን ዝቅ የሚያደርግ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ እንዲከፍሉ አይገደዱም።
  • የብድርዎን ቆይታ ይቀንሱ። በስራቸው መጀመሪያ ላይ የቤት ብድር ለወሰዱ የቤት ባለቤቶች ፣ የ 30 ዓመት ብድር የበለጠ የገንዘብ ስሜት ሊኖረው ይችላል። ነገር ግን የሞርጌጅ ክፍያን ቀደም ብለው ለመክፈል ለሚፈልጉ ፣ የብድር ጊዜን መቀነስ ማራኪ አማራጭ ሊሆን ይችላል።
  • ከተስተካከለ ተመን ሞርጌጅ ወደ ቋሚ ተመን ብድር ይለውጡ። ሊስተካከል የሚችል የሞርጌጅ ብድር ሲኖርዎት የወለድ መጠኖች ሲቀየሩ ክፍያዎ ወደ ላይ ወይም ወደ ታች ሊስተካከል ይችላል። በአስተማማኝ እና በተረጋጋ ወርሃዊ ክፍያዎች ወደ ቋሚ ተመን ብድር መለወጥ የቤት ባለቤቶች ክፍያቸው ፈጽሞ የማይለወጥ መሆኑን የማወቅ ዋስትና ይሰጣቸዋል።
  • የመጀመሪያውን የሞርጌጅ እና የቤት ዕዳ መስመር (HELOC) ያጠናክሩ። እነሱን ወደ አንድ ወርሃዊ ክፍያ በመለወጥ ፋይናንስዎን ቀለል በማድረግ በአንድ ዕዳ ላይ ​​ማተኮር ይችላሉ። HELOCs ብዙውን ጊዜ የሚስተካከሉ ተመኖች አሏቸው ፣ ስለዚህ ወደ ቋሚ ተመን ብድር እንደገና ማበጀት በረጅም ጊዜ ውስጥ ገንዘብዎን ይቆጥብልዎታል።
  • ገንዘብ ለማግኘት በቤትዎ ውስጥ ያለውን ፍትሃዊነት ይጠቀሙ። የቤት እሴቶችን በመጨመር ፣ ጥሬ ገንዘብ ማውጣት (Refinance) ለማግኘት በቂ እኩልነት ሊኖርዎት ይችላል። ይህ ገንዘብ የቤት ማሻሻያዎችን ፋይናንስ ለማድረግ ፣ ዕዳ ለመክፈል ወይም ትልቅ ግዢዎችን ለመደገፍ ሊያገለግል ይችላል።

የብድር መልሶ ማቋቋም አደጋዎች

በእርስዎ ግቦች እና የገንዘብ ሁኔታ ላይ በመመስረት ፣ እንደገና ማካካሻ ሁል ጊዜ የእርስዎ ምርጥ አማራጭ ላይሆን ይችላል። እንደገና ማካካሻ ብዙ ጥቅሞችን ቢሰጥም እርስዎም አደጋዎቹን ማመዛዘን ይኖርብዎታል።

ለምሳሌ ፣ የሞርጌጅዎን እንደገና ማሻሻል በአጠቃላይ የመክፈያ ሂደቱን እንደገና ይጀምራል። ስለዚህ የ 30 ዓመት ብድርን ለመክፈል አምስት ዓመት ካለዎት እና አዲስ የ 30 ዓመት ብድር ለመውሰድ ከወሰኑ ለ 35 ዓመታት የሞርጌጅ ክፍያ ይከፍላሉ። ለአንዳንድ የቤት ባለቤቶች ፣ ይህ ጥሩ ዕቅድ ነው ፣ ነገር ግን አስቀድመው በ 10 ወይም 20 ዓመታት ውስጥ በሞርጌጅዎ ላይ ካለዎት የዕድሜ ልክ ወለዱ ለተጨማሪ ወጪዎች ዋጋ ላይሆን ይችላል።

በእነዚህ አጋጣሚዎች ብዙ የቤት ባለቤቶች እንደ የ 20 ወይም የ 15 ዓመት ሞርጌጅ (አብዛኛውን ጊዜ ከ 30 ዓመት ብድሮች ዝቅተኛ ተመኖችን የሚሰጥ) የሞርጌጅ ክፍያን የማያራዝም የአጭር ጊዜ ብድርን እንደገና ያጠናክራሉ።

አዲሱ የወለድ መጠን አሁን ባለው ብድርዎ ላይ ካለው የወለድ መጠን በታች ከሆነ ፣ እና አጠቃላይ የቁጠባ መጠን ከማሻሻያ ወጪው በላይ ከሆነ በአጠቃላይ እንደገና ማደስ ጥሩ አማራጭ ነው። ለምሳሌ ፣ በ 400,000 ዶላር ብድር ላይ 390,000 ዶላር ከቀረው 4.25% ከሆነ ፣ የአሁኑን ብድርዎን በ 3.75% መተካት ከቀዳሚው ብድርዎ ጋር ሲነፃፀር በወር $ 162 ዶላር ቁጠባን ሊያስከትል ይችላል። *

* አሁን ያለውን ብድርዎን እንደገና ሲያስተካክሉ ፣ አጠቃላይ የፋይናንስ ክፍያዎችዎ ለብድሩ ዕድሜ ከፍ ሊሉ ይችላሉ።

ስለ መልሶ ማደራጀት ተደጋጋሚ ጥያቄዎች

እንደገና ለማደስ ከመረጡ በፊት መዘጋጀት አስፈላጊ ነው። እንደገና ለማካካስ ዝግጁነትዎን ለመለካት የሚከተሉትን ጥያቄዎች ያስቡ።

በቤቴ ውስጥ ለጥቂት ተጨማሪ ዓመታት ብቻ ለመኖር ካሰብኩ እንደገና ማሻሻል አለብኝ?

ልክ መጀመሪያ ቤትዎን ሲገዙ ፣ በእርዳታ ገንዘብ ብድርዎ ላይ ክፍያዎችን ፣ ቀረጥን እና የመዝጊያ ወጪዎችን መክፈል ይኖርብዎታል። የሞርጌጅ ብድር በሚሰጥበት ጊዜ እንኳን ለማፍረስ ምን ያህል ጊዜ እንደሚወስድ መወሰን አስፈላጊ ነው። የተቋረጠው ነጥብ የሞርጌጅ ብድርን እንደገና በማሻሻል የተፈጠረው ወርሃዊ ቁጠባ ከማሻሻያ ወጪ የሚበልጥበት ነጥብ ነው።

እንደ ሸማች የፋይናንስ ጥበቃ ቢሮ ገለፃ ፣ ወርሃዊ ቁጠባዎች የማሻሻያ ወጪን ለመክፈል ምን ያህል ጊዜ እንደሚወስድ ማጤን አለብዎት። በመጀመሪያው የቤት ብድርዎ የከፈሉትን የመዝጊያ ወጪዎችን ይገምግሙ። የማሻሻያ ወጪዎች በግምት ተመሳሳይ ሊሆኑ ይችላሉ። የጋራ የመመሪያ ደንብ መቀጠል የሚቻለው አዲሱ የወለድ መጠን ያንን መጠን ለሁለት ዓመታት ያህል ካስቀመጠዎት (በሌላ አነጋገር ፣ በሁለት ዓመት ገደማ ውስጥ ቢሰበሩ) ብቻ ነው።

ስለዚህ የሂሳብ ስራውን ማከናወንዎን ያረጋግጡ እና አዲሱ ብድር እንዴት እንደሚጎዳዎት ይረዱ።

እንደገና ማካካስ የእኔን የብድር ውጤት እንዴት ይነካል?

የእርስዎ የብድር ውጤት የእርስዎን የሞርጌጅ ሪፈንስ ማፅደቅ ለመወሰን የሚረዳ ብቻ ሳይሆን ፣ አበዳሪዎ የሚያቀርበውን የወለድ መጠን ይወስናል። በቀላል አነጋገር ፣ የብድር ውጤትዎ ከፍ ባለ መጠን ፣ የወለድ መጠንዎን ዝቅ ያደርገዋል።

ለምሳሌ ፣ በአማካይ 250,000 ዶላር እና የብድር ውጤት ያለው ተበዳሪ 640 እ.ኤ.አ. የብድር ውጤት ካለው ተበዳሪው በዓመት ወደ 2,500 ዶላር በወለድ ክፍያዎች ሊከፍል ይችላል 760 . የቤት ብድርዎን መጀመሪያ ካገኙበት ጊዜ ጀምሮ የብድር ውጤትዎ ከወደቀ ፣ ከፍ ያለ ተመኖችን እንደሚከፍሉ መጠበቅ ይችላሉ ፣ ይህም ከማሻሻያ ማናቸውም ሊሆኑ የሚችሉ ጥቅሞችን ሊያስተጓጉል ይችላል።

በብድርዬ ላይ ቀሪው ቀሪ ሂሳብ ምንድነው?

አዲስ ሞርጌጅ ከመፈረምዎ በፊት የአሁኑን የብድር ሂሳብዎን መገምገም ያስፈልግዎታል። በአሁኑ ጊዜ በ 30 ዓመት ብድርዎ በ 15 ኛው ዓመትዎ ውስጥ ከሆኑ የማሻሻያ አማራጮችዎን በአጭር ጊዜ ማሰስ ይፈልጉ ይሆናል። ይህ ብዙ የቤት ባለቤቶች ምክንያታዊ ነው ፣ ምክንያቱም ብዙውን ጊዜ ከፍተኛ ቁጠባን ሊያቀርብ የሚችል የክፍያ ቀናቸውን ሳይዘገዩ በታሪካዊ ዝቅተኛ ተመኖች እንዲጠቀሙ ያስችላቸዋል። *

ተጣጣፊነት ወይም ጠንካራ የክፍያ መርሃ ግብር እፈልጋለሁ?

የተለመደው የማሻሻያ ገንዘብ አጠቃቀም የብድር ጊዜን ማሳጠር እና ቀደም ብሎ መክፈል ነው። የአሁኑ የሞርጌጅ ወለድ ተመኖች ከአሁኑ የወለድ ምጣኔዎ ዝቅተኛ ከሆኑ የሞርጌጅዎን ዓመታት በሚቀንሱበት ጊዜ ተመሳሳይ ወርሃዊ የክፍያ መጠን መኖር የተለመደ ነው።

ለምሳሌ ፣ የ 30 ዓመት ሞርጌጅ ያላቸው የቤት ባለቤቶች ወደ 15 ዓመት ብድር እንደገና ማሻሻል ይችላሉ። ይህ ትልቅ ምርጫ ሊሆን ይችላል ፣ ግን ሊታሰብባቸው የሚገቡ ነገሮች አሉ-

በመጀመሪያ ፣ አብዛኛዎቹ አበዳሪዎች የቤት ብድርዎን ቀደም ብለው እንዲከፍሉ ይፈቅድልዎታል። ስለዚህ የ 15 ዓመት ብድርዎን በ 15 ዓመታት ውስጥ በተጨማሪ ክፍያዎች መክፈል ከፈለጉ ይህን ማድረግ ይችሉ ይሆናል። ይህ ርዕሰ መምህርን በፍጥነት እንዲገነቡ እና በወለድ ክፍያዎች ላይ ለመቆጠብ ይረዳዎታል። ሁኔታዎች ከተለወጡ እና ጊዜው አስቸጋሪ ከሆነ ወደ መጀመሪያው የ 30 ዓመት የኮንትራት ክፍያ ለመመለስ ነፃ ነዎት።

በሌላ በኩል ፣ የ 15 ዓመት ብድር በአጠቃላይ የበለጠ የወለድ ቁጠባን ይሰጣል እንዲሁም በፍጥነት ፍትሃዊነት እንዲገነቡ ይረዳዎታል ፣ ስለሆነም ቶሎ ሳይከፍሉ ቤትዎን በነፃ እና በባለቤትነት መያዝ ይችላሉ።

ለኤፍኤኤ ፣ ለቪኤ ፣ ለጁምቦ ወይም ለዩኤስኤዳ ብድሮች እንደገና ማካካሻ አለ?

አዎ ፣ አሁን ባለው ሁኔታዎ ላይ በመመስረት ፣ ከእነዚህ አማራጮች ውስጥ አንዱ ለእርስዎ ትርጉም ሊኖረው ይችላል። በተጨማሪም ፣ በአሁኑ ጊዜ የተለመደው ፣ FHA ፣ VA ፣ Jumbo ፣ ወይም USDA ብድር ካለዎት ፣ ብዙ ቀለል ያሉ የሪፈንስ ፕሮግራሞችን የሚያካትቱ አማራጮች አሉ። የተሻሻሉ የሪፈንስ ፕሮግራሞች በመደበኛ የሪፈንስ ፕሮግራሞች ውስጥ የተካተቱትን ብዙ የገቢ ፣ የብድር ወይም የግምገማ ግምገማዎች በመቀነስ ወይም በማስቀረት የተስተካከለ የማፅደቅ ሂደትን ያቀርባሉ።

የ VA ማመቻቸት መርሃ ግብር የወለድ ተመን ቅነሳ ማጠናከሪያ ወይም IRRRL ይባላል። የተመቻቹ የሪፈንስ ብድሮች የገንዘብ ማስወገጃ አማራጭን ላይፈቅዱ እንደሚችሉ መጥቀስ አስፈላጊ ነው። እንዲሁም እንደ ሌሎች የማሻሻያ አማራጮች ፣ ቀለል ያሉ የሪፈንስ ብድሮች በብድር ዕድሜው ላይ ለጠቅላላ ወጪዎ ሊጨምሩ ይችላሉ።

እንደገና ለማደስ ትክክለኛው ጊዜ አሁን ነው?

በመጨረሻም ፣ እንደገና ማካካሻ ለእርስዎ ትርጉም ያለው መሆኑን ለማየት በቁጥሮች ውስጥ ማጣራት በጣም አስፈላጊ ነው። ቀደም ባሉት ጊዜያት እንደገና ማሻሻል ባይችሉ እንኳ የብድር ፕሮግራሞች እና ተመኖች ሁል ጊዜ እየተለወጡ ናቸው። እነዚህ ለውጦች ፣ በተለያዩ ገበያዎች ውስጥ የቤት እሴቶችን ከመጨመር ጋር ፣ የእርስዎን ተመን ወይም ወርሃዊ ክፍያዎችዎን ዝቅ ለማድረግ ያስችልዎታል።

ግን እርስዎ ብቻዎን ማድረግ የለብዎትም! የፔኒማክ ብድር መኮንኖች ሁል ጊዜ ለጥያቄዎችዎ መልስ ለመስጠት እና ወደ ስኬታማ የማሻሻያ መንገድ ለመሄድ ዝግጁ ናቸው።

ደረጃ እና የጊዜ ማካካሻ

እንደገና ማካካሻ ተመን እና ጊዜ ፣ ​​በመደበኛነት ዝቅተኛ የወለድ መጠን ፣ እንዲሁም ምናልባትም አጭር የክፍያ ጊዜ (30 ዓመታት ወደ 15 ዓመታት ተቀይሯል) አዲስ ሞርጌጅ ያገኛሉ።

በቅርብ በታሪካዊ ዝቅተኛ የወለድ ተመኖች ፣ የ 30 ዓመት ብድርዎን በ 15 ዓመት ብድር ውስጥ እንደገና ማሻሻል ከመጀመሪያው ብድርዎ ጋር ተመሳሳይ ወርሃዊ ክፍያዎችን ያበቃል። ምንም እንኳን የ 15 ዓመት የሞርጌጅ ክፍያዎች በተለምዶ ከ 30 ዓመት ብድሮች ቢበልጡም ይህ በአዲሱ ብድርዎ ላይ በሚከፍሉት ዝቅተኛ የወለድ መጠን ምክንያት ነው።

ስለ ሞርጌጅ ያለው እውነት የአሁኑን የሞርጌጅ መጠንዎን እንደገና ለማደስ ከመወሰንዎ በፊት የተበላሸውን ነጥብ ማግኘቱን ማረጋገጥ አስፈላጊ መሆኑን ይገልጻል። ይህ በመሠረቱ በወርሃዊው የሞርጌጅ ክፍያ በኩል የማሻሻያ ወጪዎች ሲመለሱ ነው።[1].

በጥሬ ገንዘብ ማውጣት እንደገና ማካካሻ

በጥሬ ገንዘብ ማስወጫ ገንዘብ (Refinance) ውስጥ ፣ አሁን ካለው የቤትዎ ዋጋ እስከ 80 በመቶ በጥሬ ገንዘብ እንደገና ማሻሻል ይችላሉ። ለዚህም ነው በጥሬ ገንዘብ የማውጣት ሪፋንስ የሚባለው። ስለዚህ ቤትዎ 100,000 ዶላር ነው እንበል እና በብድርዎ 60,000 ዶላር ዕዳ አለብዎት። ባንክዎ ወይም አበዳሪዎ እንደ ብቁ ተበዳሪ 20,000 ዶላር በጥሬ ገንዘብ ሊሰጥዎት ይችላል ፣ አዲሱን የቤት ብድርዎን 80,000 ዶላር ያደርገዋል።

በጥሬ ገንዘብ በማውጣት (Refinance) ውስጥ ፣ ሁል ጊዜ በማሻሻያ ገንዘብ አያጠራቅሙም ፣ ግን በሚያስፈልገው ጥሬ ገንዘብ ላይ በዝቅተኛ ወለድ የብድር መልክ እያገኙ ነው። ጥሬ ገንዘብ የማውጣት (Refinance) ለመውሰድ ምክንያቶች ለጓሮ ጡረታዎ አዲስ ገንዳ ለመቆፈር ወይም በሕልም ዕረፍት ለመሄድ ሊሆን ይችላል።

ጥሬ ገንዘብ ማስያዣ ገንዘብ ማስያዣ የመያዣዎን መጠን እንደሚጨምር ይወቁ[2]. ይህ ማለት ትልቅ እና / ወይም የረጅም ጊዜ ክፍያዎችን ሊያመለክት ይችላል። ያስታውሱ ይህ ነፃ ገንዘብ እንዳልሆነ እና ለአበዳሪዎ መልሰው መክፈል አለብዎት።

የቤት ኪራይዎን እንደገና ለማደስ መወሰን ቀላል ነገር አይደለም። በምላሹ ከቁጠባዎች ጋር የማሻሻያ ወጪን ያስቡ። እርስዎ ካሉዎት ሌሎች አማራጮች ጋር እንደገና ማሻሻል አለብዎት ወይም አይጨነቁ የሚጨነቁ ከሆነ የፋይናንስ ዕቅድ አውጪውን ያነጋግሩ።

ይዘቶች